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AI UNDERWRITING ENGINE

AI 核保引擎
技术方案

资料理解、规则校验、模型辅助与授权审核

最安科技AI Service2026-09

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CONTENTS

技术定位与架构

将核保资料、产品规则和模型能力组织为可解释的辅助判断链路。

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01 / POSITIONING

核保引擎提供统一的资料处理与辅助判断能力

引擎连接投保入口、产品规则、模型服务和核保人员，并保留保险机构的授权边界。

每个提示都应关联输入资料、适用规则和模型版本。

资料层：接收结构化字段、文档、图片和外部风险信息，统一形成核保申请上下文。

决策辅助层：执行确定性规则，调用模型完成信息提取、分类与风险信号分析。

审核层：将证据、规则结果、模型提示和开放问题交给授权核保人员处理。

技术引擎整理证据与规则结果，核保人员保留最终处理责任

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02 / DESIGN PRINCIPLES

核保技术设计的六项原则

确定性规则与概率模型分别治理，关键结论必须能够回到证据。

证据优先

输出保留原始资料定位、字段来源和抽取置信度，方便核保人员回查。

规则确定性

准入、限额和必填校验使用版本化规则执行，不交给大模型自由推断。

模型辅助

模型负责理解非结构化资料、归纳风险信号和解释差异，不直接越权作出承保决定。

人工可接管

低置信度、规则冲突和超授权案件进入人工审核，保留补件与复核路径。

版本可追溯

产品、规则、提示词、模型和输出结构分别记录版本，支持案件级回放。

场景可扩展

通用底座稳定复用，各险种通过字段、规则、模型和流程包扩展。

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03 / REFERENCE ARCHITECTURE

AI 核保引擎参考架构

业务入口与模型服务通过统一任务、证据和审计上下文连接。

业务入口

投保平台

渠道与中介系统

批量业务接口

核保工作台

接入与编排

申请上下文

任务编排器

人工审核队列

结果回传

核保能力

文档理解

字段标准化

产品规则引擎

风险信号分析

平台底座

模型网关与工具

知识与规则版本

监控评估

权限、日志与审计

该架构描述通用能力。具体险种的风险数据、规则逻辑和审核权限由场景方案补充。

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04 / INTAKE PIPELINE

投保资料接入与质量检查

引擎先建立完整申请上下文，再进入规则与模型处理。

01 / 接收

申请与附件

接收表单字段、人员或标的信息、文档、图片和业务编号。

02 / 校验

格式与完整性

检查文件类型、字段格式、必填项和重复提交。

03 / 归档

统一申请上下文

把输入关联到产品、计划、渠道、客户和申请批次。

04 / 分流

处理任务

按资料类型分配抽取、校验、外部查询和审核任务。

05 / 留痕

原始证据

保留原始文件、接收时间、调用记录和数据来源。

输入可信度

引擎记录数据来自用户填写、业务系统还是外部接口，并将来源信息带入后续判断。

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05 / DOCUMENT INTELLIGENCE

文档理解将非结构化资料转为可核对证据

抽取结果必须指向原始页面和区域，并记录置信度与异常。

01

分类与拆分

识别文档类型、页序和附件归属，处理多份材料合并上传的情况。

02

字段抽取

提取企业、人员、标的、财务或风险字段，并统一数据类型。

03

证据定位

保存字段对应的页码、区域和原文片段，支持人工快速回查。

04

质量判断

标记模糊、缺页、遮挡、低置信度和字段冲突，触发补件或复核。

文档处理输出

原始文档文件 · 页码 · 区域

结构化字段 + 证据引用值 · 来源 · 置信度

异常清单缺失 · 冲突 · 低质量

字段抽取结果需要结合产品规则和人工审核使用。

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06 / DATA NORMALIZATION

统一数据模型连接不同渠道与险种

原始字段保留不变，标准字段供规则、模型和下游系统共同使用。

原始输入

渠道字段

文档抽取值

外部数据

人工补充

标准化处理

字段映射

类型转换

枚举归一

单位与日期处理

质量控制

必填检查

范围校验

跨字段一致性

来源优先级

业务输出

核保申请对象

规则输入

模型特征

核心系统接口

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02

核保处理链路

规则先行，模型补充，人工处理冲突、例外与授权决定。

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07 / RULE ENGINE

产品规则引擎执行确定性核保逻辑

规则以产品和计划为作用域，明确输入、结果、优先级和生效版本。

ELIGIBILITY

准入规则

检查行业、职业、地区、标的类型和其他产品适用条件。

LIMITS

限额与组合

校验保额、责任组合、免赔条件和计划之间的约束。

MATERIALS

资料要求

根据申请要素决定必填字段、附件和补充材料。

ROUTING

审核分流

输出可继续、补件、转人工或按授权流程处理的任务。

规则治理

每次执行记录规则集、命中条件、输入值和结果。业务人员在受控发布流程中维护规则版本。

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08 / ORCHESTRATION

核保任务编排与状态管理

编排器按案件上下文选择规则、模型、工具和人工节点。

01 / CONTEXT

建立上下文

产品、计划与申请版本
输入来源与资料状态

→

02 / RULES

执行规则

准入和资料检查
生成确定性结果

→

03 / MODELS

调用模型与工具

文档理解和风险信号
记录模型与提示版本

→

04 / REVIEW

进入授权审核

展示证据和差异
记录意见与决定

失败任务进入重试、降级或人工处理。编排状态与业务申请状态分别记录。

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09 / RISK SIGNALS

风险信号由证据、规则和模型共同形成

信号表达待核对事项及其依据，不直接等同于核保结论。

资料缺失与冲突COMPLETENESS

投保信息一致性CONSISTENCY

产品准入命中ELIGIBILITY

保额与责任组合LIMITS

行业与职业风险OCCUPATION

标的与地域信息SUBJECT & LOCATION

外部风险数据EXTERNAL DATA

历史申请差异APPLICATION HISTORY

每类信号应定义数据来源、适用产品、触发逻辑、解释文本和后续处理节点。

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10 / STRUCTURED OUTPUT

结构化输出支持工作台展示与系统回传

输出拆分事实、规则结果、模型提示和待办任务，避免混成一段自然语言。

申请事实

标准字段

资料清单

证据引用

数据来源

规则结果

命中规则

输入值与阈值

规则版本

处理路径

模型提示

风险信号

依据摘要

置信度

限制说明

审核任务

补件问题

待核对差异

授权审核节点

回传状态

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11 / HUMAN REVIEW

人工复核处理例外、冲突和授权决定

工作台按照任务优先级展示证据，并记录核保人员的处理依据。

任务分配

按产品、权限和队列分配
标记服务时限与优先级

证据复核

查看原始资料和字段来源
确认抽取与标准化结果

规则与信号

查看规则命中和差异
评估模型提示的适用性

处理决定

补件、继续或转授权审核
记录意见与责任人

结果回传

更新申请状态
返回渠道或核心系统

具体承保结论、授权层级和双人复核要求由保险机构制度确定。

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03

平台工程与治理

模型能力通过版本、监控、权限和审计进入稳定业务流程。

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12 / MODEL GATEWAY

模型网关统一路由、工具调用和输出约束

业务编排不直接绑定单一模型，模型选择由任务类型和治理策略决定。

任务路由

根据文档类型、语言、时延要求和数据边界选择模型或专用服务。

提示与上下文

按场景装配系统指令、字段定义、知识引用和输出格式。

受控工具调用

模型只调用批准的规则查询、知识检索和数据服务，并受权限与参数约束。

结构化输出

使用固定数据结构和校验器接收结果，失败时重试、降级或转人工。

调用记录

记录模型、提示、输入摘要、工具调用、输出和成本时延指标。

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13 / LIFECYCLE MANAGEMENT

版本、评估与运行监控

发布前验证离线样本，发布后持续监控质量与分布变化。

VERSION

版本绑定

案件关联产品、规则、模型、提示词、知识和输出结构版本。

EVALUATION

离线评估

使用已确认样本检查抽取、分类、规则一致性和风险信号质量。

MONITORING

运行监控

观察错误率、低置信度、人工改判、时延和调用失败。

ROLLBACK

发布控制

支持灰度、对照、回滚和版本冻结，避免未验证变更直接进入全量业务。

指标阈值需结合险种、资料质量和人工审核口径共同确定，不使用统一准确率代表所有场景。

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14 / SECURITY & AUDIT

安全、权限与审计贯穿案件处理链路

敏感资料按照客户、项目和角色隔离，关键操作形成审计记录。

01

访问控制

以用户、机构、项目和角色约束申请、资料、规则和模型工具访问。

02

数据保护

对传输、存储、展示和日志中的敏感字段实施加密、脱敏与最小化。

03

模型边界

控制输入内容、外部调用和数据保留方式，避免未经授权的数据扩散。

04

审计回放

还原资料、规则、模型调用、人工意见和最终处理结果。

案件级审计链

谁访问了什么用户 · 角色 · 客户 · 项目

系统如何处理规则 · 模型 · 工具 · 版本

人员如何决定意见 · 权限 · 时间 · 结果

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15 / INTEGRATION & EXTENSION

系统集成与场景扩展路径

通用技术底座先连接核心流程，险种能力随后以场景包逐步增加。

上游系统

投保与渠道平台

产品与规则管理

客户与保单数据

外部风险数据

集成接口

同步核保 API

异步任务与回调

批量文件任务

人工工作台

首期底座

资料接入与抽取

规则执行

风险提示

人工审核与审计

后续场景包

团雇与职业风险

SME 企业风险

货运与物流风险

其他非车险场景

落地顺序

先选择资料稳定、规则清晰的单一场景完成闭环，再扩展险种字段、风险数据和模型评估集。

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让核保辅助结果
能够解释、复核与追溯

AI 核保引擎技术方案

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技术定位与架构

核保处理链路

平台工程与治理

技术定位与架构

证据优先

规则确定性

模型辅助

人工可接管

版本可追溯

场景可扩展

申请与附件

格式与完整性

统一申请上下文

处理任务

原始证据

输入可信度

分类与拆分

字段抽取

证据定位

质量判断

核保处理链路

准入规则

限额与组合

资料要求

审核分流

规则治理

01 / CONTEXT

建立上下文

02 / RULES

执行规则

03 / MODELS

调用模型与工具

04 / REVIEW

进入授权审核

平台工程与治理

任务路由

提示与上下文

受控工具调用

结构化输出

调用记录

版本绑定

离线评估

运行监控

发布控制

访问控制

数据保护

模型边界

审计回放

落地顺序

让核保辅助结果能够解释、复核与追溯

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能够解释、复核与追溯