AUTONOMOUS MOBILITY INSURANCE
无人机无人车保险
投保平台解决方案
从基础责任保障到任务数据驱动的风险与服务连接
CONTENT
目录
监管要求与基础产品
REGULATION & PRODUCT
任务数据与风险模型
MISSION DATA & RISK
投保、核保与保单运营
UNDERWRITING & POLICY
事故服务与实施路径
CLAIMS & DELIVERY
监管要求与基础产品
先明确责任保障与运营边界，再连接设备、任务和平台数据
01 / REGULATORY BASELINE
责任保险已经成为无人机运营的基础要求
无人机任务运行场景示意图依据：《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》第十二条及中国民航局 UOM 监管服务公告。
02 / PRODUCT BASELINE
机身保障与第三者责任构成首期产品基础
第三者责任
围绕运行过程中对第三方造成的人身伤亡或财产损失，按条款和监管要求配置责任保障。
机身及设备
围绕机体、载荷或约定设备的物理损失组织标的、价值、使用和维修相关信息。
生态延伸
后续可按场景扩展飞手意外、维修服务及其他配套保障，但不挤占首期主线。
首期产品逻辑
具体责任、除外、限额与免赔额以保险机构备案条款和核保结果为准。
03 / SHARED FOUNDATION
两类设备共享保险底座，运行风险分别建模
平台复用设备、主体、任务和保单对象；风险字段、监管连接与事故材料按无人机和无人车分别配置。
设备 + 主体 + 任务 + 保单
- 唯一设备标识与技术属性
- 所有、运营、操作主体关系
- 任务、区域、期间与状态
空域与飞行任务风险
- 实名登记与运行识别
- 航线、高度、速度、天气
- 飞手、基地与维修网络
道路与运行设计域风险
- 道路测试和示范运营要求
- 运行设计域、远程监控
- 事件记录与事故重构
04 / ECOSYSTEM
保险平台连接监管、运营、保险与事故服务
连接范围由授权、接口条件、适用监管要求和合作协议共同决定。
任务数据与风险模型
把一次运行任务转化为可解释、可复核的保险风险输入
05 / MISSION DATA
五类数据共同描述一次运行任务
设备条件
型号、重量、价值、载荷、维护及关键安全能力。
操作能力
所有者、运营方、飞手或远程操作人员及权限。
运行目的
巡检、物流、测绘等用途以及频次和持续时间。
空间暴露
区域、航线、高度、速度、起降点及周边环境。
外部条件
天气、能见度、时间、人群与地面财产暴露。
字段参考民航局运行识别规范及运营平台常见数据；保险使用仍需明确授权和用途。
06 / DATA GOVERNANCE
监管数据可用不等于保险平台可以直接获取
每一类数据都需要明确来源、授权主体、使用目的、保存期限和异常处理方式。
谁产生数据
区分监管平台、运营平台、设备厂商、操作主体与第三方服务数据。
谁可以提供
核验数据主体、合作方授权及接口许可，不以技术可达替代合法授权。
为何使用数据
区分投保核验、风险提示、核保辅助、事故还原和产品经验分析。
如何留痕与控制
建立最小字段、权限、脱敏、版本、审计和删除机制。
平台原则
只接入完成业务目标所需的数据；自动化结果保留来源、时间和规则版本，关键判断可转人工复核。
07 / DYNAMIC RISK
设备基础风险与任务变化共同决定风险画像
相对稳定
机型、重量、价值、安全冗余、维护计划和运营主体能力。
随任务变化
航线、飞行时段、持续时间、载荷、天气、人群和地面财产暴露。
随经验更新
运行频次、异常事件、维修记录、事故与理赔经验的长期积累。
风险画像
08 / SORA & INSURANCE
SORA 描述运行安全风险，保险模型评估承保风险
SORA 提供结构化安全评估输入
- 识别地面与空中风险
- 评估运行概念、缓解措施与安全目标
- 形成可解释的任务安全上下文
保险模型结合产品与经验判断
- 映射责任暴露、损失频率与损失幅度
- 叠加保险机构经验费率和核保规则
- 输出风险提示、补件或人工核保建议
SORA 2.5 是运行安全评估方法，不直接生成保险费率或承保决定。
09 / RISK MODEL
保险模型由基础因子、任务因子与经验反馈组成
模型输出必须保留因子、来源、版本和人工调整记录，不以黑箱分数直接替代承保决定。
10 / COVERAGE EVOLUTION
承保期间随数据完整度和产品能力逐步细化
年度保障
- 覆盖稳定运营主体和设备
- 以基础资料和经验费率为主
半年 / 短期
- 适配项目周期或阶段性任务
- 补充区域、期间与用途信息
任务级保障
- 按单次任务组织风险输入
- 需要稳定、可信的数据连接
持续迭代
- 积累运行与损失经验
- 校准产品、规则和模型
演进条件
任务级或更短周期产品属于后续方向，须由保险机构完成产品、定价、核保和系统能力验证后落地。
11 / PRODUCT PROTOTYPE
任务风险评估工作台
设备主体、任务区域、天气时段、载荷用途和缓解措施在同一任务上下文中完成复核。
界面为产品原型；风险提示用于组织核保信息，不替代保险机构的承保判断或监管平台的运行安全评估。
保单运营与事故服务
让设备、任务、保单、事故与维修服务保持同一业务上下文
12 / POLICY OPERATIONS
设备与任务变化可能触发不同的保单处理
新增、替换或停用
比对设备标识、价值和关键参数，判断是否批改、重新核保或另行投保。
区域、用途或期间调整
重新核验是否仍在约定保障条件内，不默认原保单覆盖变化后的任务。
异常、维修或能力变化
按约定触发风险提示、补充材料或人工复核，并保留处理记录。
基于完整周期回顾
汇总运行、变更、事故和服务数据，为续保询价和条件讨论提供上下文。
13 / INCIDENT RECONSTRUCTION
事故处理需要还原设备、任务和运行环境
状态与技术记录
设备身份、配置、维护、告警、故障和运行日志等材料。
计划与实际运行
任务编号、时间、航线、载荷、控制方式及偏离情况。
天气与第三方暴露
气象、能见度、人群、地面财产及现场照片或视频。
保单与处理记录
保单、批单、报案、材料版本、沟通和人工意见。
平台协助证据和流程管理，不对事故责任、保险责任或赔付结果作自动结论。
14 / TPA & REPAIR
维修能力是无人机理赔服务的重要组成部分
快速分流
根据设备型号、损失部位、地点与保障范围，把案件转至合适的 TPA 或维修伙伴。
检测与估损
组织检测报告、维修方案、配件与工时信息，保持材料版本和责任主体清晰。
维修与复飞
跟踪维修进度、验收结果和后续运行状态，为案件和设备档案补充闭环记录。
服务网络选择
15 / PILOT & DELIVERY
首期验证闭环，后续积累产品经验
范围确认
- 一类无人机与典型任务
- 责任险 + 机身保障
数据联通
- 设备、主体与任务字段
- 授权、接口与异常机制
业务闭环
- 投保、核保、出单与变更
- 报案、TPA与维修协作
经验迭代
- 回看规则、模型与材料
- 扩展产品、期限和设备
首期验收重点
对象关系正确、授权边界清晰、核保可复核、保单可追溯、事故与维修可协作；不以未经验证的自动定价或任务级产品为验收前提。
从基础责任保障开始
建立设备、任务、风险与服务的长期连接